Подтвердите ваш email, чтобы активировать аккаунт.
Выбор редакции

Снимать или купить в ипотеку. Дилемма миллениала

Вокруг только и разговоров, что об ипотеке и покупке квартиры. А как понять, уже пора отказаться от съёмного жилья в пользу кредитного? Или продолжить спокойно снимать, не погружаясь в эти взрослые проблемы процентов и переплат. Давайте разбираться вместе с KudaGo.

970
Фото: shutterstock.com

Кому стоит задуматься об ипотеке

Первый вопрос, на который стоит ответить — готов ли я осесть в этом городе надолго? Планирую ли я переезжать в ближайшие пять лет? Если релокация в планах присутствует, возможно, не стоит вкладываться в квартиру в городе, где вы не собираетесь жить.

Если выбор места сделан, следующий вопрос — доход. Желательно, чтобы он был белый. В противном случае одобрить ипотеку тоже можно, но сложнее и далеко не во всех банках.

Как понять, по карману ли вам ипотека? Банк выдаёт кредит, когда размер ипотечного взноса не превышает 40% от зарплаты. Отнимите от своего дохода 40% и прикиньте, насколько комфортно будет жить на такую сумму. Можно даже провести эксперимент. Несколько месяцев откладывать будущий платёж по ипотеке и укладываться в то, что осталось. Получается? Отлично, вы готовы к ипотеке.

Фото: pixabay.com

Первый взнос

Камень преткновения в вопросе ипотеки для многих — первоначальный взнос. Сейчас у банков практически нет программ без ПВ, либо они крайне невыгодны. Поэтому к покупке квартиры всё же нужно подходить с определённой суммой на руках. Какой? Посчитаем.

Минимальный первый взнос по ипотеке — 10% от стоимости жилья. Цены на квартиру в Санкт-Петербурге начинаются от 5 000 000 рублей. Значит 500 000 покупателю квартиры нужно иметь. В Москве эта сумма больше, как и цена однушки — 7 000 000 и 700 000 соответственно.

Если у заёмщика нет родственников, которые помогут с первоначальным взносом, старых квартир, которые можно продать, и других милостей судьбы, остаётся материнский капитал. Он в 2022 году составляет 483 800 рублей за первого ребёнка и 639 400 — за второго.

Нет детей? Остаётся копить. Это в современной России занятие неблагодарное. По данным Росстата, официальная инфляция составила к декабрю 2021 года 8,39%. А на банковском вкладе процент предложат не выше 4,5%. То есть за время, пока вы будете копить, деньги продолжат обесцениваться, а жильё дорожать.

Фото: shutterstock.com

Переплата или деньги «дяде», что больше

Аналитики ЦИАН в 2021 году сравнили средний размер ежемесячных платежей по ипотеке и арендной платы за квартиру. Почти везде ипотека получилась дороже аренды, а в Москве и Петербурге — в два раза. ЦИАН брали за основу ипотечный кредит на однушку на 20 лет с первым взносом 20%. Понятно, что ипотеку можно «продлить» до 30 лет, уменьшив таким образом ежемесячный платёж. Но вместе с этим вырастет и переплата.

Возьмём для примера однушку по средней цене 6 400 000 в Санкт-Петербурге. При взносе 20% и кредите на 20 лет ежемесячный платёж составит 44 500 рублей. Умножим его на 240 месяцев (20 лет) и получим сумму, которую заёмщик выплатит банку — 10 680 000 рублей. Отнимаем изначальную цену квартиры и получаем переплату 4 280 000.

Представим, что эту же однушку все 20 лет человек снимает за 25 000 рублей в месяц. Даже если представить, что за всё это время хозяин не повысит арендную плату (что вряд ли), за два десятилетия арендатор заплатит ему 6 000 000 рублей. И при этом останется без квартиры, в отличие от заёмщика из предыдущего абзаца.

Получается, что в долгосрочной перспективе покупка в ипотеку выгоднее аренды.

Фото: shutterstock.com

Как снизить ежемесячный платёж

Есть в ипотеке такая штука — досрочный платёж. Почти во всех программах он разрешён, узнавайте об этом на берегу. Досрочные платежи обычно можно вносить сколь угодно часто и какими угодно суммами. Это удобно делать через мобильное приложение банка. При внесении досрочки можно выбрать — уменьшить сумму аннуитетного платежа или срок кредита. Если указать первый вариант, ваш ежемесячный платёж будет таять вместе с каждым новым досрочным взносом. Со временем вы сможете снизить его до комфортного уровня.

При форс-мажорных обстоятельствах, например, болезни или потере работы, многие банки предоставляют ипотечные каникулы. Что это значит? На полгода или год банк перестаёт требовать ипотечные платежи, откладывая их на потом. Таким образом заёмщик получает возможность встать на ноги, но срок кредита увеличивается на время этих «каникул».

Ипотечные льготы

В 2021 году программа льготной ипотеки получила важное для жителей обеих столиц ограничение. Теперь она действует только на жильё не дороже 3 000 000 рублей. В Москве и Петербурге таких цен уже не найти, так что ставкой 6% могут воспользоваться только региональные покупатели.

В Москве и Петербурге банки придумывают свои скидки для заёмщиков. Например, у Сбербанка, Газпромбанка и Райффайзенбанка действуют программы для семей с детьми со ставкой 5,2—5,3% и ограничением суммы до 12 000 000 рублей.

Хорошим решением будет обратиться к ипотечному специалисту, который подберёт под ваши возможности различные банковские программы и сразу отправит заявку в несколько банков.

В ближайшие месяцы ставки по ипотеке будут расти, как и цены на жильё. Чем дольше вы думаете, тем дороже стоит ваша новая квартира.

Фото: shutterstock.com

Итого:

  1. Стоит брать ипотеку, если вы не планируете в ближайшие пять лет переезжать в другой город.
  2. Предпочтительно иметь белый доход, до 40% от которого вы сможете безболезненно отдавать за квартиру.
  3. Понадобится первоначальный взнос не менее 10% от стоимости жилья. Лучше — 20%.
  4. Ипотечный платеж можно снизить с помощью досрочных платежей.

Автор текста — Анастасия Шугаева

Необычные концерты в Соборе Петра и Павла. 12+
Джаз, средневековая и классическая музыка на органе.
Концерты в апреле

Если вы нашли опечатку или ошибку, выделите фрагмент текста, содержащий её, и нажмите Ctrl+


  Опубликовано ID37099

Комментарии к «Снимать или купить в ипотеку. Дилемма миллениала»

Рекомендации